Cos’è il conteggio estintivo cessione del quinto e come farlo

Necessario per estinzione anticipata, rinnovo e consolidamento debiti, il conteggio estintivo cessione del quinto è il documento che indica nel dettaglio la somma necessaria per estinguere il finanziamento in corso. Una soluzione che consente di liberarsi dalle incombenze del debito, ma che comporta anche alcune spese. 

A seconda di quanto stabilito dal contratto di finanziamento, infatti, possono essere previste penali di estinzione più o meno alte. Anche in funzione della durata residua dell’ammortamento al momento della chiusura. E sebbene con l’estinzione anticipata sia possibile recuperare parte dei costi sostenuti ed alleggerire il debito della quota di interessi, prima di procedere è consigliabile fare una stima precisa di costi e benefici.

Sì, perché non sempre l’estinzione anticipata è vantaggiosa per il beneficiario. La convenienza dell’operazione è da valutare in base alla percentuale di quota capitale e quota interessi già pagate, nonché in funzione dell’incidenza della penale di estinzione e degli altri eventuali oneri previsti da contratto.

Ecco perché prima di inviare una richiesta conteggio estintivo cessione del quinto all’ente di credito è preferibile fare una simulazione, così da valutarne pro e contro.

Come fare il calcolo conteggio estintivo per cessione del quinto

Calcolare con precisione il conteggio estintivo cessione del quinto in autonomia è praticamente impossibile per chi non ha conoscenze specifiche in materia. Tuttavia è possibile fare una stima approssimativa, in modo da comprendere, a grandi linee, a che genere di costi si va incontro.

Il primo passo chiaramente è quello di individuare alcuni elementi essenziali:

• durata residua del finanziamento, espressa in numero di rate;
• importo della rata mensile;
• presenza di penali di estinzione e la loro eventuale incidenza sul debito residuo;
• TAEG, ossia il tasso annuo effettivo globale del finanziamento.

Tutti questi dati, se consegnati ad un consulente finanziario, permettono di ottenere una stima esatta della somma necessaria per la totale estinzione del finanziamento. Ma sono utili anche per un calcolo approssimativo eseguito in autonomia.

In particolare, moltiplicando l’importo della rata per le mensilità ancora da pagare si ottiene velocemente il montante residuo. Questo non corrisponde al debito residuo, ma è la somma complessiva che si andrebbe a pagare con le rate di ammortamento rimanenti.

Chiaramente per ricavare il debito residuo dal montante residuo, è necessario sottrarre tutte le voci di spesa che vengono eliminate, tra cui:

• commissioni o altri oneri rimborsati;
• interessi non dovuti;
• quota del premio assicurativo rimborsato per il periodo non goduto (se previsto, perché pagato in anticipo).

Si tratta di cifre che solo la banca erogatrice o un addetto ai lavori è in grado di fornire. Quindi nella nostra simulazione di calcolo conteggio estintivo cessione del quinto, verranno approssimate in una percentuale complessiva del 10%.

Esempio di calcolo estinzione anticipata cessione del quinto

Passiamo quindi al nostro esempio pratico di conteggio estintivo cessione del quinto. Ipotizziamo di voler estinguere anticipatamente un finanziamento quinquennale (60 rate) con rata da 120 euro di cui abbiamo già rimborsato 40 mensilità.

Per trovare il numero di rate residue non dobbiamo far altro che sottrarre le rate già pagate dal numero di rate totali, quindi: 60 – 40 = 20 rate residue.

Sempre seguendo la logica esposta nei paragrafi precedenti, procediamo al calcolo del montante residuo, moltiplicando l’importo della rata mensile per il numero delle rate residue. Calcolo che possiamo fare con tranquillità perché la cessione del quinto ha sempre rate di importo costante (a differenza di quanto accade con altre forme di finanziamento).

L’operazione matematica è: 20 x 120 = 2.400 euro. 

A questo punto abbiamo individuato il montante residuo lordo (2.400 euro) da cui dovremo sottrarre le varie voci di spesa che non sono dovute con l’estinzione anticipata (interessi non maturati, commissioni, eccetera). Approssimiamo tutti questi oneri in una percentuale complessiva del 10% e andiamo quindi a decurtarla dal montante residuo.

2.400 x 10% = 240 euro

2.400 – 240 = 2.160 euro.

Nella nostra simulazione il debito residuo del finanziamento è quindi di 2.160 euro. È questa quindi la somma che la banca potrebbe richiedere, a fronte del conteggio estintivo, per chiudere definitivamente la cessione del quinto in corso prima della naturale scadenza.

Attenzione, l'esempio sopra riportato è una mera semplificazione del calcolo, è stato sviluppato unicamente per far comprendere dei concetti di base e non è da intendersi un calcolo utile all'estinzione di un finanziamento. Le variabili in questi casi sono tante e dipendono spesso dalle clausole contrattuali sottoscritte. Per questo è sempre necessario chiedere un conteggio estintivo ufficiale all'istituto erogante. 

Domanda calcolo estinzione anticipata cessione del quinto

Ma come presentare domanda per il calcolo estinzione anticipata cessione del quinto? La richiesta va trasmessa secondo i canali e le modalità specificate dalla banca o società finanziaria. Solitamente, gli enti di credito indicano raccomandata con ricevuta di ritorno, oppure un indirizzo Pec. In entrambi i casi, si tratta di canali di comunicazione che mettono il debitore al riparo dal rischio di non ricevere risposta in tempi brevi o, peggio ancora, dover continuare a pagare la cessione del quinto per mesi perché la banca non procede al conteggio estintivo cessione del quinto.

Sia la raccomandata A/R che la mail Pec hanno valore legale. E consentono al mittente di indicare con certezza il giorno in cui la comunicazione è stata spedita e quello in cui il destinatario la ha ricevuta. In questo modo, non si rischiano lungaggini dovute ad un’eventuale inefficiente organizzazione della banca. Scenario che comunque oggi risulta abbastanza improbabile, specie se ci si rivolge ad operatori di primo piano nel panorama nazionale e se si ricorre all’assistenza di un consulente del credito per la compilazione della domanda di estinzione anticipata cessione del quinto.

A differenza di quanto si potrebbe pensare, infatti, per ottenere il calcolo rimborso estinzione anticipata cessione del quinto è necessario produrre alcuni documenti e dati. In particolare, sono necessari:

• gli estremi del contratto;
• i dati identificativi del titolare del mutuo;
• codice fiscale;
• un documento di identità in corso di validità.

Calcolo rimborso estinzione anticipata cessione del quinto, tempi e modalità di rilascio

Il calcolo estinzione anticipata cessione del quinto viene generalmente rilasciato entro 10 giorni dalla data in cui l’ente di credito riceve la richiesta. Sebbene in alcuni casi possano essere necessari più giorni. Ma ci sono anche banche e società finanziarie che inoltrano il calcolo estinzione anticipata cessione del quinto in tempi molto brevi: dai 3 ai 5 giorni lavorativi.

Il calcolo esatto delle somme ancora dovute viene rigorosamente comunicato attraverso un apposito documento, ovvero il conteggio estinzione anticipata cessione del quinto.

Affinché sia valido, il conteggio rilasciato dalla banca deve indicare tutte le voci di spesa. Specificando quindi quanto è necessario pagare per la chiusura anticipata cessione del quinto, con chiara indicazione di ogni importo dovuto. Facendo specifico riferimento a:

• interessi maturati e non ancora saldati;
• penali, interessi di mora o altre voci di spesa dovute per ritardi nei pagamenti;
• penale di estinzione anticipata.

Ovviamente devono essere riportati, in maniera chiara e comprensibile a chiunque, anche l’importo totale ancora da corrispondere e il capitale residuo. Due elementi che è importante non confondere, altrimenti si rischia una valutazione completamente errata. Si, perché stabilire se l’operazione è conveniente non è banale, anche se si ha in mano il conteggio estintivo cessione del quinto con tutte le informazioni.

Ecco perché il programma calcolo estinzione anticipata cessione del quinto andrebbe sempre analizzato e discusso con un consulente del credito specializzato. Solo un professionista del settore con alle spalle anni di attività è in grado di valutare pro e contro dell’estinzione anticipata cessione del quinto. Tenendo conto non solo dei costi ma della convenienza di avanzare domanda in quello specifico momento dell’ammortamento.